Waar op letten met eerste huis kopen

Het kopen van je eerste huis is spannend, maar er komt veel bij kijken. Hier zijn de belangrijkste stappen waar je rekening mee moet houden.

Maximale hypotheek berekenen op inkomen en taxatiewaarde

• Kijk eerst wat je maximaal kunt lenen op inkomen. Kijk ook wat je eigen inleg is (bijvoorbeeld spaargeld). Banken kijken hiervoor naar je inkomen, maar ook naar eventuele schulden, zoals een studieschuld.
• Laat vooraf berekenen hoeveel je mag lenen gezien de taxatiewaarde van je woning. Denk er aan dat je maximale hypotheek nooit hoger mag zijn dan de woningwaarde. Deze waarde is nooit de vraagprijs van een huis.
• Bedenk ook hoeveel je comfortabel kunt betalen per maand. Dit voorkomt dat je later in de problemen komt als je vaste lasten hoger worden. Een hypotheekberekening wordt op basis van gestelde normen berekend. Geef jij méér geld uit dan kom je in de problemen.

Hypotheekvorm kiezen

• Er zijn verschillende soorten hypotheken. De twee bekendste zijn:

Annuïteitenhypotheek: Je betaalt elke maand een vast bedrag, dat bestaat uit rente en aflossing. In het begin betaal je meer rente, maar na verloop van tijd los je steeds meer af.

Lineaire hypotheek: Hierbij los je elke maand hetzelfde bedrag af, plus rente over het openstaande bedrag. De maandlasten dalen over de tijd, maar in het begin zijn ze hoger. De lineaire hypotheek is wel de goedkoopste hypotheek in 30 jaar bekeken.

• Welke vorm het beste bij jou past, hangt af van je inkomen en je toekomstplannen.

Eigen geld voor kosten koper en overbieden

• Behalve de hypotheek, heb je ook eigen geld nodig voor bijkomende kosten en om hoger te bieden. Denk aan:

Overdrachtsbelasting (normaal 2% van de koopsom, maar soms kun je vrijstelling krijgen als starter).

Notaris- en taxatiekosten.

Advies- en afsluitkosten voor de hypotheek.

Eventuele kosten voor een bouwkundige keuring, als je zekerheid wilt over de staat van het huis.

Gemiddeld moet je ongeveer 20 % van de koopsom als eigen geld meebrengen voor de kosten en om een hoger bod uit te brengen dan de vraagprijs. Per regio verschilt dit. Je eerste woning kopen betekend tevens dat je goed moet overleggen met je aankoopmakelaar.

Het rentepercentage en rentevaste periode kiezen

• De rente op je hypotheek bepaalt voor een groot deel je maandlasten. Je kunt de rente voor een bepaalde tijd vastzetten, zoals 10, 20 of zelfs 30 jaar. Ook kan je de hypotheek in delen knippen en allen een verschillende looptijd geven. Op deze wijze splits je het risico van hoge rente in de toekomst.
• Hoe langer je de rente vastzet, hoe meer zekerheid je hebt over je maandlasten, maar vaak betaal je iets meer rente bij een langere periode.
• Kies een periode die bij je past, afhankelijk van of je verwacht in de woning te blijven of misschien later weer te verhuizen.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

• Als je een hypotheek met NHG neemt, heb je een extra vangnet. Stel dat je in de toekomst de hypotheek niet meer kunt betalen, dan helpt NHG om mogelijke restschulden te voorkomen.
• Je komt in aanmerking voor NHG als de koopsom van het huis onder een bepaalde grens ligt (ongeveer €405.000 in 2024).

Het biedingsproces

• Wanneer je een huis hebt gevonden, doe je een bod. Het is slim om een aankoopmakelaar mee te nemen, zeker als je niet goed weet wat een goed bod is of hoe de onderhandeling werkt.
• Soms zijn er meerdere bieders. Bepaal daarom van tevoren wat voor jou het maximum is dat je bereid bent te betalen.

Voorlopig koopcontract en ontbindende voorwaarden

• Als je bod geaccepteerd wordt, onderteken je een voorlopig koopcontract. Hierin staan vaak de ontbindende voorwaarden.
• Ontbindende voorwaarden zijn afspraken die je de mogelijkheid geven om onder de koop uit te komen. Denk aan:

Financieringsvoorbehoud: als je de hypotheek niet rond krijgt, kun je kosteloos van de koop afzien. Kopen met voorbehoud van financiering geeft je wel minder kans. Er zijn hier verzekeringen voor.

Bouwkundige keuring: als er iets mis blijkt met het huis, kun je eventueel afzien van de koop. Belangrijk voor de financiële planning.

 Naar de notaris voor de overdracht

Als alles rond is, ga je naar de notaris. Daar teken je de hypotheekakte en de leveringsakte. Hiermee ben jij officieel eigenaar van de woning! Let op dat je zorgt dat je voldoende geld kan overschrijven van je bankrekening. Meestal zit hier een limiet op. Meestal moet je veel geld overmaken naar de notaris 14 dagen voor de overdracht.

Samenvatting:

1. Kijk wat je maximaal kunt lenen en bepaal je eigen budget.
2. Kies een hypotheekvorm die bij je past.
3. Zorg voor eigen geld voor extra kosten (gemiddeld 6-8% van de koopsom).
4. Kies een rentepercentage en rentevaste periode.
5. Overweeg NHG voor extra zekerheid als dit kan.
6. Bepaal je biedstrategie en onderhandel.
7. Overweeg  ontbindende voorwaarden in het voorlopig koopcontract.
8. Zorg er voor dat je een opstal verzekering hebt afgesloten vóór de overdracht.

Een hypotheekadviseur kan je helpen om dit allemaal helder te krijgen en de beste keuzes te maken.